선물은 선물이지만 너무 길다
안녕하세요. 바로 따라할 수 있는 초현실적 금융 기술을 공부하는 (One Step Further Eddie)입니다. 미국 주식 시장이 계속 호조세를 보이며, 연금저축계좌를 통해 미국 주식에 투자하는 사람들이 늘어나는 것 같습니다. 게다가 요즘은 자녀에게 선물을 주고 미리 연금저축계좌에 가입하는 사람들도 있습니다. 오늘은 자녀연금저축계좌에 투자하는 것의 장점과 왜 선택하지 않았는지 단점을 비교해 보겠습니다.
오늘의 포스팅 목차 자녀연금저축계좌에 투자하는 이점 미성년자연금저축계좌에 투자하는 한계
1. 자녀연금저축계좌에 투자하는 장점
자녀도 가입 가능한 절세 상품부모의 경우 ISA, IRP 등 다른 절세 상품 대안이 많지만 미성년자의 경우 제한적이다.그러나 연금저축펀드의 경우 연령에 관계없이 가입할 수 있으므로 제한된 옵션 중에서도 좋다고 할 수 있다.세금유예로 복리효과 극대화 많은 분들이 아시다시피 연금상품은 수령하기 전까지는 세금을 내지 않고 개시 시에 납부한다.세금 한 푼도 내지 않고 이자가 재투자되므로 이자에 이자가 더해지는 복리효과로 인해 은퇴자금을 늘리기에 좋은 제도다.참고로 개시 시 납부하는 연금소득세 5.5~3.3%를 고려해도 비과세 눈덩이 효과가 더 크다는 것은 잘 알려진 사실이므로 건너뛰도록 하겠다. 세액공제전환 특례 연금저축펀드나 IRP가 이렇게 활성화될 수 있는 이유는 지급 시점의 소득에 따라 최대 900만원의 세액공제를 제공하기 때문입니다(총급여 5,500만원 이하) 16.5%, 99만원(총급여 5,500만원 이상) 13.2%, 79만원 미성년자는 연말정산을 하지 않아 받지 못한 세액공제 효과가 사라지는 게 아쉽지만, 정부는 자녀들이 나이가 들어서 연말정산을 하고 받지 못한 금액을 받는 것을 허용하지 않기 때문에 공제를 청구할 수 있는 세액공제전환 특례제도를 운영하고 있습니다. 즉, 2천만 원의 증여를 받은 자녀의 경우 취업 후 연말정산 시 입력한 공제상품이 없더라도 연 600만 원 X 3년 + 4년차 200만 원을 합산하여 총 2천만 원의 세액공제를 청구할 수 있다. 연금 자체가 다른 친구들보다 많이 적립되었고 세액공제도 바로 받을 수 있기 때문에 자녀는 이미 적립된 계좌를 보면 안심이 된다고 생각할 수 있다. 2. 소액연금저축투자의 한계 초장기상품을 활용하기에는 너무 멀다 위에서 설명한 세 가지 장점이 있지만 소액연금저축투자에도 한계가 있다. 첫째, 연금으로는 55세가 되어야 사용할 수 있다. 대학생이나 사회 초년생인 자녀들의 집을 구하거나 결혼비용을 준비하는 당장의 숙제가 큰 것 같지만, 55세 이후에 받을 수 있는 통장은 너무나 먼 미래라 내 돈 같지도 않다. 복리의 효과는 시간이 지날수록 극대화된다고 하지만, 찾을 수 없는 가상화폐 같은 돈은 별로 쓸모가 없을 것 같다. 참고로 세금공제 안 된 금액을 찾을 수는 있는데 그러면 공제를 못 받고 가입도 안 하니까 중도인출 상황은 제외했다. 부모 입장에서는 선택지가 많다(그리고 쓸 곳도 많다…). 수혜자 입장에서 비과세로 가입할 수 있는 상품이 없으니 연금저축펀드가 대안으로 각광받지만, 애초에 기부를 안 한다면 부모가 비과세라고 불릴 수 있는 방법은 많다. 1가구 1주택, 1가구 2주택 등 대표적인 비과세 상품인 부동산은 규모가 크더라도 비과세되는 상품입니다. ISA는 가입기간이 짧지만 비과세 효과를 받을 수 있고, 부모님 연금저축펀드, IRP도 혜택을 제공합니다. 받는 동안 비교적 짧은 시간 안에 인출할 수 있습니다. 물론 ‘늦게 받을수록 계좌가 커지는 연금에서 빨리 인출하는 게 이득인가?’라고 생각할 수 있겠지만, 많은 사람이 그 효과를 받고 생각보다 많은 돈을 쓰는 육아 기간에 빨리 인출할 수 있다는 게 장점으로 여길 것입니다. 세액공제 효과도 20년 동안 노화됩니다. 세액공제특례전환제도는 자녀가 연말정산을 할 때 받지 못했던 연말정산 공제 한도를 받을 수 있는 제도이지만, 이 효과도 오랜 기간에 걸쳐 노화된다는 한계가 있습니다. 부모가 절세상품에 가입하면 취직을 한 다음해에 바로 받을 수 있는 공제효과를 받을 수 있다. 1살 때 자녀에게 주고 20살 이후에 취직을 하더라도 20년이다. 30년이 될 수도 있다. 게다가 오랫동안 효과를 받지 못한 것도 아쉽고, 이자가 붙지 않고 공제 한도로만 넣어서 떨어진 화폐가치를 생각하면 아쉽다. 부모의 경우 600만원을 내고 나면 내년에 돌려받는 99만원은 바로 부동산이나 주식을 사는 데 쓸 수 있다. 이 돈은 시간이 지날수록 인플레이션과 복리의 파도를 타고 건강하게 자란다. 99만원 x 20년 복리투자(6%) 원금포함 327만원(7%) 원금포함 400만원(8%) 원금포함 487만원 장점도 있지만 단점도 있어서 오늘은 요즘 유행하는 자녀 증여 후 연금저축에 투자하는 것의 장단점을 살펴보았습니다. 일찍 증여하고 복리로 성장하면 나중에 큰돈으로 성장해서 증여가 될 것 같습니다. 그래도 먼 미래에 쓸 수 있고 다른 선택지도 있으니 여러 가지 선택지를 비교해보시고 좋은 선택을 하시기를 바랍니다(물론 여유가 된다면 안 할 이유가 없겠죠). 노후자금, 자녀양육비, 자녀 증여에 성공해서 부자가 되시길 바랍니다. 이웃에게 증여를 생각하신다면 증여세율과 증여세 면제에 대한 전략을 고안해보세요. 자녀양육비와 태아 증여를 생각하신다면 자녀양육비 및 노후자금 계산기로 계획을 세워보세요.